住宅購入に、どのくらいの貯蓄が必要？
頭金は最低2割程度と言われますが、これは金融機関の多くが物件価格の8割を上限としているためです。住宅購入に際して、物件価格以外に、ローン手続き、登記などに諸費用がかかります。この諸費用は自己資金として貯めたものから出すことが多いので、例えば3,000万円の中古マンションを購入する場合に、諸費用が180万円、頭金を2割用意しようという場合には、780万円の自己資金が必要になるというわけです。
頭金で、総返済額も変わる
物件価格が3,000万円のマンションであっても、住宅ローンを利用すれば利息の支払もあり、総額3,000万円で買えるわけではありません。そして、頭金をどのくらい出せるのかで、取得に要する総額が違ってくるので、将来の貯蓄額にも影響を与えることになります。
| ＜例＞購入価格／3,000万円 返済期間／30年 金利3.0％ ボーナス払いなし | ||||
| 頭金 | 300万円 （1割） | 600万円 （2割） | 900万円 （3割） | 1,200万円 （4割） |
| 借入額 | 2,700万円 | 2,400万円 | 2,100万円 | 1,800万円 |
| 毎月返済額 | 113,833円 | 101,185円 | 88,537円 | 75,889円 |
| 支払総額（頭金含む） | 約4,397万円 | 約4,243万円 | 約4,087万円 | 約3,932万円 |
| ←約154万円の差→ | ||||
| ←約310万円の差→ | ||||
| ←約465万円の差→ | ||||
借り入れする金額を決める
いくら借り入れするのかを考える際は、金融機関が貸してくれる金額ではなく、自分自身が最後まで返済することができる金額と考えましょう。 1. 老後の生活に影響を及ぼさない年数で、返済期間を決める 2. 将来のライフプランも考えた上で、毎月返済することができる金額を無理のない範囲で決める 3. どの金利のタイプの商品を利用するのかを決める 例えば、毎月返済できる額が12万円、定年までの期間が25年、金利が3％のローンなら、借り入れできる額は約2,500万円になります。金利が1.5％のローンなら約3,000万円の借入れも可能ですが、金利が低い変動金利や特約期間が短い固定金利選択型を利用する場合には、将来金利が上昇し、返済額が増える可能性も考えて、余裕を持った返済額にしておく必要があります。
頭金とローンのバランスは？
今の時点で購入するのであれば、 借り入れできる金額＋貯蓄から出せる頭金＝購入予算 となります。 数年後に購入予定で、希望予算がある場合には、 希望予算－借入できる金額＝準備が必要な頭金 ということになります。 とは言え、頭金が多く借入金が少ないほど、将来のリスクを抑えることができますので、少しでも多く頭金を準備するよう心がけましょう。
